¿Es seguro ahorrar en la caja de ahorro de mi trabajo?

En fechas recientes una persona me compartía esta inquietud: los bancos y las cajas de ahorro populares son regulados por la CONDUSEF (Comisión Nacional de Usuarios de Servicios Financieros) para garantizar el dinero de los ahorradores, pero en el caso de las empresas que tienen cajas de ahorro internas, ¿Qué tan seguras son? ¿Cómo se protege el dinero de los trabajadores? ¿Las cajas se pueden quedar insolventes?

Si bien las Cajas de Ahorro de Trabajadores (que es como se les conoce) en esencia están conformadas por los propios trabajadores, se encuentran administradas por un Comité Técnico (formado por ejecutivos de diferentes áreas de la empresa) y cuentan con una personalidad jurídica (que puede ser una Asociación Civil o un Fideicomiso). ¿Y dónde quedó la empresa? Bien, la empresa no tiene injerencia en la Caja de Ahorro mas allá de otorgarle su aval moral, verificando que cumpla con los requisitos de las leyes fiscales correspondientes y limitando su función a retener las aportaciones de los trabajadores para entregarlos a la caja.

El Comité Técnico

En el comité recae el gobierno de la caja, es decir, la definición de su reglamento y de sus políticas de operación, las medidas de seguridad, la autorización de los préstamos, el vigilar que toda decisión que se tome sea en beneficio del trabajador y supervisar las operaciones financieras de resguardo y transferencia de recursos. ¿Y con esto el dinero de los trabajadores está seguro? La respuesta es sí siempre y cuando la caja de ahorro esté debidamente conformada, y dependiendo de su personalidad jurídica, que su operación esté vigilada y regulada por la directiva de la Asociación Civil, o que sus operaciones se encuentren normadas por el reglamento del fideicomiso.

Un ejemplo representativo de este tipo de normas es que el dinero sólo puede entregarse directamente a cada trabajador de acuerdo al saldo que mantengan en sus ahorros, por lo que es imposible tanto para un miembro del comité como para algún alto ejecutivo de la empresa tomar dinero de las cuentas de los trabajadores.

La Personalidad Jurídica

Por personalidad jurídica se entiende el registro que ante la autoridad hace un grupo de personas para constituir legalmente una escuela, empresa, fábrica u organismo gubernamental. El hecho de que la Caja de Ahorro de Trabajadores se constituya con una personalidad ajena a la de la empresa nos habla de su independencia hacia la empresa misma, lo cual significa que ésta no puede disponer del dinero que tenga el trabajador en la caja de ahorro aún y que éste tuviera algún adeudo con la empresa (Vg. viáticos no demostrados), que los dueños o altos directivos no pueden tomar recursos de la caja, y que aún yéndose la empresa a la quiebra, el dinero de la caja quedaría intacto para entregarse directamente a los trabajadores durante el proceso de liquidación (es decir, cierre) del negocio.

¿Y qué pasa con los trabajadores morosos? En primera instancia hay que recordar que los préstamos se descuentan directamente vía nómina, así que no es sencillo que un trabajador cayera en una situación de falta de pago. Y aún en el caso de que se fuera a dar de baja al empleado, cualquier adeudo que éste tuviera con la caja se cubriría con su liquidación, entregándosele el saldo que tuviese en sus cuentas de ahorro.

Regulación Fiscal

Las cajas de ahorro para trabajadores gozan de diferentes beneficios fiscales para el empleado, siendo uno de los más interesantes el que ni los intereses pagados a los ahorradores ni los cobrados a los deudores generan impuestos, de manera que en la práctica la ganancia o rendimiento que se obtiene es mayor con respecto al mercado y el costo de la deuda es menor respecto a otro tipo de instrumentos de ahorro o financiamiento semejantes.

Sin embargo, para que lo anterior sea posible, es necesario que la caja cumpla con diferentes leyes y normas dispuestas por la Secretaría de Hacienda (SHCP), como por ejemplo la Ley contra el Lavado de Dinero. En conclusión, si bien es cierto que una Caja de Ahorro de Trabajadores no es regulada por la CONDUSEF, sí tiene obligaciones de cumplimiento ante las autoridades, siendo a su vez  supervisada y vigilada por las directivas tanto de la Asociación Civil y como de la propia empresa.

Ahora bien, ¿todas las Cajas de Ahorro de Trabajadores cumplen con lo anterior?

La realidad es que no. Existen muchas empresas que cuentan con cajas de ahorro internas donde el dinero de los ahorradores es depositado en la cuenta personal de alguien a quien se nombra “administrador” y por tanto éste tiene el poder de realizar cualquier operación sin restricciones. Como es de imaginar, este tipo de cajas no cumple con las obligaciones respectivas ni están debidamente constituidas bajo una figura jurídica adecuada, lo cual representa un riesgo para el ahorro que los trabajadores que confían en ellas… así como para el propio administrador pues queda vulnerable ante las nuevas disposiciones de la Reforma Fiscal.

Las Administradoras de Cajas de Ahorro de Trabajadores

Para apoyar a las empresas y sus trabajadores en la formación de cajas de ahorro debidamente constituidas y que den certeza a quienes confían en ellas sus ahorros, existen empresas administradoras especializadas en el ramo las cuales:

  • Asesoran a la empresa en la constitución de la caja y aseguran la implementación de mejores prácticas,
  • Le auxilian a definir la figura jurídica correcta que permita a los empleados gozar de los beneficios fiscales,
  • Garantizan el cumplimiento de las leyes y regulaciones correspondientes protegiendo así el capital de los ahorradores,
  • Se guían por el comité técnico de la caja y no por el consejo directivo de la empresa,
  • Garantizan la individualización de cuentas y la entrega transparente de los recursos al trabajador según las reglas establecidas por el comité técnico,
  • Reciben directamente del trabajador las instrucciones para el movimiento de sus recursos (depósitos voluntarios, transferencias, retiros),
  • Dan visibilidad absoluta al trabajador sobre su dinero en todo momento, así como claridad en sus rendimientos.

En conclusión podemos observar cómo las Cajas de Ahorro de Trabajadores, lejos de ser esfuerzos improvisados para crear fondos de ahorro comunes entre compañeros de trabajo, son organismos bien organizados que buscan ser la mejor opción de ahorro y financiamiento para el trabajador por los grandes beneficios que obtiene como: altos rendimientos en el ahorro, bajas tasas de interés en los préstamos, beneficios fiscales, y una total transparencia de sus procesos.

Lo anterior, claro está, sólo si la caja de tu empresa está debidamente constituida 😉

¡Éxito!

Mauricio Priego

Co-Fundador de Practifinanzas, portal dedicado a la difusión de la cultura financiera auxiliando a nuestros lectores a mejorar sus finanzas personales a través de artículos de divulgación, asesoría y herramientas de apoyo.

43 Comments

  1. Si me llegase a salir de mi trabajo , como serian los pagos a mi préstamo al igual que mi ahorro

    • Buenos días Dora.
      Al ser la caja de ahorro administrada por la empresa en la que trabajas, el manejo de los saldos tanto de ahorro como de préstamo dependen de las política establecidas por la propia empresa. Por tanto, lo recomendable es que acudas directamente al departamento de Recursos Humanos a solicitar información.

    • Préstamo: te lo liquidan de tu finiquito.
      Ahorro: Te lo entregan en tu finiquito o puede ser considerado como pago de tu préstamo.

  2. Disculpe en la parte de solicitar el préstamo pide 2 avales
    Pero cuando dice Aval por:_____
    Hay que se pone
    Saludos

    • Hola Cinthia,
      Cada empresa define y maneja sus propios formatos, siendo el área de Recursos Humanos quien gestiona los préstamos. Te recomiendo acercarte con ellos (Recursos Humanos) para que te orienten.
      Éxito!

  3. Hola,

    Si te cambias de trabajo ¿qué pasa con tu cuenta en ODS? El dinero que tienes ahorrado ¿lo puedes seguir metiendo a plazos de ahorro para genere más intereses?

    Saludos,

    • Hola Rodrigo,
      La caja de ahorro es propia de la empresa, por lo que si te cambias de trabajo, al momento que te den de baja quedas fuera de la caja de ahorros. ¿Y qué pasa con el dinero que tienes ahorrado? Se te entrega, ya sea que tú lo retires antes de que te den de baja, o junto con tu liquidación.
      Cualquier duda adicional comunícate con ODESSA para que tengas la información de primera mano: (81) 8335 1286
      ¡Éxito!

    • Hola Carlos,
      Mientras aún tengas acceso a la caja, puedes retirar tus ahorros en el momento que gustes.
      Ahora bien, si ya te retiraron los accesos, la empresa debe entregarte el saldo de tus ahorros (menos el saldo de los préstamos que tengas si es el caso) junto con tu liquidación.
      ¡Éxito!

  4. Hola , que pasa cuando un Empleado que se encuentra en la caja de Ahorros ; Al cual se le hicieron prestamos mayores a sus Ahorros , y hay problemas con este Empleado , el cual demanda a la Empresa , que pasa con los Avales que firmaron los prestamos .??? que debo hacer como Administrador de la Caja , descontar a los Avales lo que quedo a deber ???

    • Hola Arturo,
      En realidad la decisión del procedimiento a seguir es del Comité Técnico de tu empresa, ya que ellos son los que determinan los procedimientos a seguir. ODESSA es un facilitador para la administración de las cuentas de los trabajadores brindando la estructura adecuada para aprovechar los beneficios fiscales a los que una caja para trabajadores tiene derecho, pero no tiene injerencia en las políticas y procedimientos internas de las propias cajas.

  5. Al momento de solicitar mi dinero yo lo quieto en cheque, pero me dicen que no que tiene que ser a la cuenta que les di, es correcto eso?

  6. mi duda es, a mi me notificaron que era obligatorio entrar a la caja de ahorro en mi trabajo el cual ellos mencionan, quera política de la empresa y que la ley así lo marcaba, es cierto si o no ? y también nos dijeron que no tenemos derechos a préstamos durante todo el año está bien que hagan eso?, dado que no nos preguntaron si estábamos de acuerdo en participar y a que no firmamos nada de común acuerdo para entrar a la caja y por otra parte qué beneficios tendrán nuestros ahorros si no hay préstamos?

    • Hola Liany,

      Las políticas relativas a la Caja de Ahorra las dictamina tu propia empresa. Respecto a la ley, lo que ésta establece es que las cajas de ahorro de trabajadores deben contar con un reglamento el cual debe ser dado a conocer a los colaboradores, y claro está, debe respetarse.

      Respecto a qué beneficios tendrías si no hay préstamos, tienes varios:
      1) Obtienes intereses por tu dinero ahorrado superiores a los de cuentas semejantes bancarias
      2) Los intereses que ganas se encuentran libres de impuestos (en los bancos te retienen un porcentaje de los intereses que ganas como parte del impuesto del ISR)
      3) Tienes la oportunidad de ahorrar de manera automática, es decir, que no tengas que hacer transferencias y mucho menos tener que acudir a alguna sucursal bancaria para depositar tu ahorro

      Los préstamos son una buena opción de financiamiento, pero contar con un ahorro te brinda certeza y tranquilidad al tener con qué enfrentar el futuro, tanto para tus objetivos planeados, como para situaciones imprevistas 😉

  7. Como tengo q proceder si mi empresa no me entrega mi caja de ahorro completa y al pedir los estados de cuenta para q m aclare el Porq es menos de lo que ahorre no me los entrega, aclaró q ya no labora en la empresa

    • Hola Santos,

      ODESSA no administra los fondos de la caja de ahorro. No tiene acceso al dinero. Los fondos son administrados por personal designado por las empresas que contratan nuestros servicios. Lo que ODESSA brinda es la plataforma y los controles para garantizar que cumpla con los requisitos fiscales definidos para una caja de ahorro para trabajadores.

      Cada empresa tiene sus propias políticas sobre cómo se maneja el ahorro del trabajador cuando éste se da de baja. Por tanto, lo que te recomiendo que es que te acerques al departamento de Recursos Humanos de la empresa en la que trabajabas y solicites la devolución del saldo de tus ahorros.

      Mis mejores deseos para que se resuelva pronto y de la mejor manera.

  8. Bajo que régimen jurídico es recomendable constituir la caja de ahorro? Puede constituirla el patrón para que sea una prestación adicional a sus trabajadores? Puede ser éste parte del Comité Técnico? En que instrumentos puede invertir los ahorros de los trabajadores para conseguir mejores rendimientos?

    Saludos.

  9. En el momento del retiro, ¿es posible seguir siendo miembro de la caja de ahorro?
    en caso afirmativo, ¿se puede traspasar a la caja el total o parcialidad del saldo del fondo de retiro establecido por la empresa?

    • Hola Fernanda,
      Dependiendo del plazo en el que hayas ahorrado, es la fecha en que puedes retirar el dinero de la caja.
      Por ejemplo: Si tu ahorro está A la vista, puedes retirar tu dinero cualquier día y se te deposita en tu cuenta bancaria al día siguiente. Pero si tu ahorro está en Ahorro a Diciembre, podrás retirarlo únicamente durante las dos primeras semanas del mes de diciembre.
      ¡Éxito!

  10. Quisiera poder contactarlos porque se me olvido mi contraceña y no puedo entrar a mi caja de ahorro para que me la desbloqueen,he estado marcando al 018002500025 por tres dias y nadien contesta,como los puedo contactar?

  11. Nesecito un numero para contactarme con ustedes, se bloqueo mi contraceña, favor de mandar algon número.

    • Hola Jesús,
      El departamento de Recursos Humanos de la empresa donde trabajas es tu punto de contacto para cualquier soporte que requieras, incluida la recuperación de tu contraseña.
      ¡Excelente día!

  12. Que tal Mauricio buen dia, queremos conformar una caja de ahorro en la empresa y yo seria quien administre los Recursos, mi duda es ademas del Comite Tecnico interno se tiene que crear una Asociación Civil ante Notario Publico para estar en orden con la SHCP ? entiendo con ello dar certeza a los trabajadores y también a quien administrara evitando así problemas Futuros con el Fisco. O puede ser solo la Integración interna en la Empresa??

    • Qué tal Isabel, buenas noches.

      Para aprovechar los beneficios fiscales que tienen las cajas de ahorro para trabajadores, debe cumplirse con diferentes requisitos, regulaciones y reportes periódicos al SAT. Me alegra saber que le desean dar a sus colaboradores esta excelente prestación, pero si no quieren tener problemas futuros con el fisco, sería recomendable que tengan asesoría.

      ODESSA es precisamente una administradora de cajas de ahorro de trabajadores, la cual se encarga de garantizar que se cumplan todos los requisitos que exige la ley sin tener acceso en ningún momento a los recursos de los trabajadores, aasí como tampoco injerencia en las decisiones del comité técnico (si bien puede asesorarles).

      Lo mejor del caso es que sus servicios resultarían sin costo para tu empresa ya que su ganancia sale de los rendimientos que generen a los socios de la caja.

      Si te interesa mayor información, coméntame y te pongo en contacto por correo con el director de ventas de ODESSA.
      Éxito en tus proyectos.

  13. Solicité un préstamo a la caja de ahorro, a los pocos meses tomé una oportunidad de trabajo en otra compañía; con mi finiquito no cubrí el adeudo de dicho préstamo pero en la nueva compañia también trabajan con odessa, hay algún problema para volverme a afiliar?

  14. Tube in problems k fui a far Alan delegacion does dias antes mid vacasiones. GUI a recursos a explicar xk me avian acosado. Ellos no avian pedi mi caja de ahorro. Me dicen est as Dada de Baja. No puedes otra persona me dice est as end vacasiones disfrutalas. GUI viernes k no k pasta lines les dike vine lines pasado.no se. Pedi caja de ahorro. Y former papel. Delretiro. Does dias despues k me die ron de Baja. Ya pasaron does semanas no caja due ahorro.xk so former miss retiro…

    • Hola Gabriela,
      Con todo gusto hago mi mejor esfuerzo para apoyarte, pero honestamente no entendí lo escrito. Me sería más sencillo comprenderlo si evitas contracciones y el autocompletado.
      Gracias!

  15. hola soy nuevo en ODESSA y quiero solicitar un prestamo, pero no se como puedo hacerle, me pueden apoyar de favor.

  16. Buenas tardes
    La caja de ahorro quebro y estan liquidando a todos los ahorradores con lo ahorrado; mi pregunta es como puedo iniciar una caja de ahorro, donde me registro soy de toluca ya tengo contemplado
    1.- estatutos
    2.- constituirnos como sociedad civil
    3.- a quien le aviso?
    4.- quien autoriza

  17. Hola que tal , estamos interesados en empezar a coordinar la operacion de una o mas cajas de ahorro para un grupo de empresas , nos interesaria mucho conocer sobre sus servicios en cuanto a la plataforma y la asesoria de como estructurar e implemantar dichas cajas, si me pudiera enviar informaicon sobre los costos o programas que maneja le agradezco.

    • Qué tal Heriberto, buenos días.
      Te envié hace unos momentos un correo electrónico con el contacto del Director Comercial de ODESSA. Confío te sea de utilidad.
      ¡Éxito!

  18. Hola, en la empresa que trabajo, solicite dinero de mi fondo de ahorros, y me dicen que si me lo dan, pero dicho dinero lo tengo que regresar y me irán descontanto de mi sueldo durante 4 quincenas hasta completar el total y tengo que pagarles además un interés del 16%. Esto es correcto ????? Muchas gracias por su atención.

    • Hola Patricia,
      Me llama la atención que mencionas “solicite dinero de mi fondo de ahorros“. Al tratarse este artículo sobre cajas de ahorro, me queda la duda de si por confusión escribiste “Fondo” en vez de “Caja”.

      Ahora bien, enfocándonos en un “Fondo de Ahorro”, por ley el trabajador no puede tocar el dinero del fondo sino en las fechas estipuladas en los estatutos del fondo. Sin embargo muchas empresas suelen otorgan préstamos teniendo como garantía el saldo que el trabajador mantenga en el fondo. Algunas cobran intereses por esos préstamos, otras no, lo cual depende exclusivamente de las políticas internas de cada empresa ya que no es regulado por ley alguna.

      Por lo que mencionas, pareciera que la tuya es de las que sí cobran intereses…
      Excelente día!

  19. Hola, queremos formar una caja de ahorro en la empresa, mi pregunta es si formamos una caja propia o nos adherimos a una caja de ustedes, esto último nos ahorraría muchos problemas. gracias

  20. Buenos dias, me gustaría saber si es legal que la caja de ahorro haga prestamos y al final a los empleados solo les entregué lo que ahorraron sin un solo peso de interés, gracias

  21. Si me enviaron un correo de odessa autorizando el préstamo cuánto se tardan en depositarlo ??

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