Cada día son más las opciones para ahorrar nuestro dinero y ponerlo a trabajar para nosotros. Las cajas de ahorro, en general, son opciones que suelen brindar mayores intereses que los bancos además de tener planes de financiamiento para los socios mucho más flexibles que los bancarias. Pero ante tantas posibilidades, ¿Cómo sabes cuál es la mejor?
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Muchas veces, al hablar de esquemas de compensación para nuestros colaboradores, pensamos en dinero y beneficios tangibles. Sin embargo, existen formas de compensarlos a través de beneficios intangibles y emocionales que impactan directamente en el clima laboral y en la relación entre la empresa y sus empleados.
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Ésta es una pregunta que recibo con frecuencia. Y es que, brindando mejores rendimientos que los bancos exentando los impuestos, es normal que haya quien quisiera compartir estos beneficios con su familia.
El gobierno, como una manera de fomentar el ahorro entre los trabajadores, contempla en la Ley del Impuesto Sobre la Renta (LISR) y en la Ley Federal del Trabajo (LFT) dos puntos críticos para responder si un familiar puede ahorrar en tu caja de ahorro de trabajadores:
En otras palabras…
Para que no se paguen impuestos por los intereses generados en las cuentas de ahorro de la Caja de Ahorro de Trabajadores, sólo pueden ser socios los propios trabajadores de la empresa.
En el momento que un socio no sea trabajador de la empresa se infringe la Ley Federal del Trabajo, por lo que deja de tener los beneficios considerados en la legislación fiscal para las cajas de ahorro de trabajadores. Y, por tanto, los intereses que ganen los ahorradores generarían impuestos los cuales se les tendrían que retener.
Si hablamos de ahorrar dinero de tus familiares y amigos en la caja de tu trabajo, como ya vimos realmente no es posible, ya que se perderían los sustentos legales de la Caja de Ahorro de Trabajadores.
Pero eso no significa que no puedas compartir con ellos otros beneficios…
ODESSA te brinda seguros con un costo de prima muy bajo comparado con el de muchas aseguradoras, lo cual no tiene restricción legal alguna para que lo contraten personas externas de a la empresa.
Por tanto, el disfrutar del beneficio de asegurar un auto o contratar un seguro de vida a precios muy competitivos, es algo que sí puedes compartir con aquellos a quienes amas y estimas.
¡Éxito!
Es posible que hayas escuchado, más de una vez, que los intereses que dan los bancos y las cajas de ahorro se basan en los CETES. Y, al mismo tiempo, que te hayan llegado a tu celular recomendaciones de invertir en UDIS. Pero ¿En qué son diferentes? ¿Cómo podemos ahorrar en ellos?
Los principales ingresos del gobierno en todos los países del mundo son los impuestos. Sin embargo, los impuestos suelen no ser suficientes para cubrir proyectos de infraestructura y desarrollo económico. Debido a ello los gobiernos emiten bonos, es decir, pagarés que puede adquirir el público inversionista. A este tipo de bonos se les llama Bonos Soberanos.
En México los principales bonos soberanos son los Certificados de la Tesorería (Abreviado CETES), los cuales representan inversiones a plazos de 28, 90, 180 y 360 días. Los inversionistas deciden, al momento de adquirir los CETES, el plazo en que deciden invertir su dinero.
En este momento, el rendimiento de los CETES a 28 días es del 4.25% anual.
¿Cómo puedes invertir en CETES? Las cajas de ahorro, incluyendo las de trabajadores, suelen utilizar los CETES como uno de los instrumentos donde invierten el capital de sus socios. También es posible contratarlos en bancos, casas de bolsa, e incluso directamente a través del programa CETES Directo del gobierno federal.
Ahora bien, invertir en CETES conlleva el impuesto al ahorro, que es del 0.75%. De las opciones anteriores, las cajas de ahorro de trabajadores están exentas de este impuesto, con los que los rendimientos netos que otorgan son mayores que los de las otras opciones mencionadas.
En 1995, en medio da la mayor crisis financiera que ha vivido el país – y que incluso detonó la primera crisis financiera internacional, conocida como Efecto Tequila -, el gobierno federal generó un nuevo tipo de bonos para ayudar a reestructurar la deuda de los cientos de miles de personas que estaban a punto de perder su casa por los altísimos intereses hipotecarios provocados por la crisis.
A estos bonos se les llamó UDIBonos, y fueron diseñados para que fuesen instrumentos de inversión de muy largo plazo: 3, 10, 20 y 30 años. Más allá del plazo, el diferenciador más importante de estos instrumentos es que sus rendimientos se basan en la inflación. Por ejemplo:
El rendimiento de las UDIS a 3 años es de 1.85% por encima de la inflación. Por tanto, si este año la inflación alcanza el 6% como algunos pronostican, las UDIS a 3 años darían el 7.85% de rendimiento.
¿Cómo puedes invertir en UDIS?
Ahora bien, en este caso no sólo las cajas de ahorro de trabajadores tienen el beneficio de la exención fiscal. También cuentan con la exención los planes de estudio y los planes personales para el retiro, siempre que se demuestre que el dinero retirado se utilizó para pagar inscripciones y colegiaturas en los primeros, y se tengan 60 años o más en los segundos, además de cinco años de ahorro constante.
¡Éxito!
Empezamos un nuevo año, lleno de retos y expectativas. Un año en el que tendremos nuevamente la oportunidad de realizar nuestros propósitos de año nuevo. Sólo que, si uno de ellos es ahorrar, además de la inflación hay otro antagonista a vencer: El impuesto al ahorro.
Como ya hemos conversado en el pasado, las Cajas de Ahorro de trabajadores tienen diferentes beneficios fiscales, como son la exención del ISR e IVA en ahorro y préstamos respectivamente. Pero, ¿en qué benefician directamente a tu familia?
Así es. Si te encuentras pagando tu casa ya sea al banco o al INFONAVIT, tienes la posibilidad de recuperar impuestos durante la declaración anual de personas físicas en el mes de abril, independientemente si eres asalariado, profesionista independiente, comerciante o emprendedor.
Navidad, tiempo de dar y compartir. De ayudar a quien requiera nuestro apoyo sin esperar nada a cambio, o quizá a lo sumo una sonrisa. Si bien la caridad es uno de los valores humanos más nobles, ¿por qué no aprovechar los beneficios a los que tenemos derecho por donar a aquellas agrupaciones o iniciativas a las que deseamos apoyar?
¿Sabías que como empleado puedes recuperar entre el 6% y el 35% de lo que hayas gastado durante el año en análisis clínicos, gastos hospitalarios, honorarios médicos, colegiaturas de tus hijos, intereses pagados de la hipoteca de tu casa y aportaciones voluntarias a tu Afore entre otros? Muchas veces nos quejamos de que el dinero no alcanza, pero no aprovechamos las opciones a las que tenemos derecho para recuperar parte de lo que gastamos como en el caso que nos ocupa en este artículo: la devolución de impuestos. Leer más
Según el Banco de México circulan en nuestro país más de 16 millones de Tarjetas de Crédito las cuales tienen en promedio una tasa de interés del 30%. Y si bien no puede negarse su utilidad, las tasas tan altas (algunas rebasan el 46%) y el abuso del crédito por parte de los usuarios hacen que para más de uno las tarjetas se vuelvan un pozo sin fondo en el cual se va el dinero, socavando la economía familiar y limitando la capacidad de ahorro.
Para resolver de fondo el problema el primer paso es dejar de utilizar las tarjetas… Pero los intereses tan altos y los pagos «mínimos» tan elevados complican el escenario, principalmente cuando el dinero que queda no es suficiente para cubrir los gastos básicos del hogar… Y volver a utilizar la tarjeta, si bien es la opción que utilizan muchos, queda claro que no es la solución sino que únicamente prolonga la agonía.
Una estrategia que bien implementada puede ayudarte a saldar tus tarjetas es sacar un financiamiento a un costo menor y con pagos más reducidos, de manera que tengas mayor liquidez para afrontar los gastos básicos del hogar mientras liquidas la deuda. Veamos un ejemplo:
Supongamos que debes $20,000 en tu tarjeta la cual tiene una tasa del 30% anual, teniendo la posibilidad de conseguir un préstamo a una tasa del 17% anual en una Caja de Ahorro para Trabajadores, las cuales tienen la ventaja adicional de que los intereses por el préstamo no generan IVA. En la siguiente tabla podemos ver el comportamiento de ambos tipos de financiamientos:
* Los pagos mensuales de la Tarjeta de Crédito disminuyen con el tiempo, mientras que los de la Caja de Ahorro se mantienen constantes.
* Por Plazo para Saldar se entiende el número de pagos requeridos para liquidar el financiamiento original de 20 mil pesos.
Como se puede ver, no sólo los pagos del préstamo de la caja son menores, sino que el plazo también es inferior (terminas de pagar antes), ahorrándote adicionalmente cerca de $2000 en intereses, impuestos y comisiones.
Ahora bien, si se está pensando en una estrategia para saldar las tarjetas es porque se tiene una deuda importante en ellas; si se tiene una deuda importante, es usualmente por una mala gestión de la línea de crédito… y si se tiene una mala gestión del crédito, hay un riesgo importante de que la persona se vuelva a endeudar con las tarjetas, complicando entonces su situación al tener que pagar el préstamo contratado más la nueva deuda de las tarjetas.
Por tanto, antes de solicitar un préstamo para liquidar tus deudas, comprométete contigo mismo a…
Finalmente quisiera enfatizar el principal riesgo que enfrentas al seguir esta estrategia: Que te vuelvas a endeudar con tus tarjetas y entonces tengas que pagar no sólo el préstamo, sino las tarjetas. Sin embargo éste riesgo está completamente bajo tu control, por lo que puedes vencerlo con determinación, perseverancia y disciplina para lograr tu objetivo: librarte de deudas.
¡Éxito!
