Hace poco veía un comercial donde un banco ofrecía una cuenta de ahorro. En letras pequeñas y perdido entre los datos que la CONDUSEF obliga a colocar, alcancé a leer que su tasa de interés era del 0.5%. ¿Se imaginan? Por cada $100 que depositáramos ahí nos darían un año después tan sólo cincuenta centavos, cuando debido a la inflación un producto que hoy costase $100 costaría en ese entonces $102.59, de manera que si bien podríamos comprarlo hoy, al final del plazo con tan sólo $100.50 ya no nos alcanzaría para ello. Conseguir los mayores intereses posibles por el dinero que con tanto esfuerzo ahorramos es vital, y tener tablas comparativas entre distintos instrumentos de ahorro sería de mucha ayuda 😉
En esta primera tabla vemos los intereses promedio por los tipos de cuenta de ahorro existentes: Cuentas de Ahorro a la Vista (las tradicionales, donde puedes retirar tu dinero en el momento que desees), Chequeras (con las que puedes emitir cheques personales) y Ahorro a Plazo (aquellas en las que te comprometes a no retirar tu dinero por un periodo determinado). Adicionalmente agregué otras opciones que usualmente dan mejores rendimientos que los bancos: CETES (Certificados de la Tesorería, que son bonos que emite el Gobierno Federal para capitalizarse y que pueden adquirirse a través del programa CETESDirecto), y Cajas de Ahorro de Trabajadores (aquellas que conforman trabajadores en el seno de una empresa). Incluí para fines comparativos la Inflación Anual.
Ahora bien, ¿qué pasa si queremos aplicar el ejemplo del principio? Si consideramos que para preservar el poder adquisitivo de nuestro dinero los intereses tienen que ser mayores a la inflación, una vez descontada la inflación la tabla comparativa queda de la siguiente manera:
Impresionante, ¿no creen? La mayoría de las opciones no logran mantener el poder adquisitivo de nuestro dinero. Pero, ¿cómo se interpreta este comparativo, y más importante aún, cómo podemos aplicarlo para alcanzar los mayores intereses que buscamos para nuestros ahorros?
- Entre más a la izquierda se encuentra la barra, mayor es la pérdida de poder adquisitivo; y por el contrario, entre más a la derecha se encuentre, mayor es el rendimiento real que el instrumento de ahorro nos otorga.
- Ejemplo: Usando como referencia los $100 del ejemplo del principio, las chequeras nos darían $101.54 mientras el plazo fijo de la caja de ahorro $103.74. Como el producto cuesta al término del año $102.59 debido a la inflación, nos faltarían $1.05 con los cheques para poder adquirir el mismo producto, mientras que con el plazo fijo podríamos comprar el producto y aún nos quedarían $1.15 para seguir ahorrando. La diferencia entre ambas opciones es de $2.20…
- Cuando lo que buscamos es resguardar nuestro dinero por un corto periodo de tiempo y con una ágil disponibilidad de nuestros recursos, las cuentas de ahorro a la vista son una buena opción ya que no pasa tanto tiempo como para que la inflación tenga un efecto perceptible.
- Cuando nuestros objetivos de ahorro son de mediano o largo plazo, lo recomendable es ahorrar a plazo en cajas de ahorro de trabajadores, y como segunda opción, invertir en CETES.
Un dato adicional a tener en cuenta al evaluar qué instrumento te da los mayores intereses:
El simulador de la CONDUSEF no incluye el descuento por los impuestos generados por los intereses y que son retenidos por la institución financiera, ni tampoco las comisiones que éstas cobran.
La ley fiscal establece que todas las personas físicas debemos pagar al fisco un 0.60% sobre el capital del cual se generaron intereses. En el caso del ejemplo, por esos $100 se tienen que pagar 60 centavos, por lo que al final del año la chequera no nos entrega $101.54 sino $100.94 menos las comisiones que maneje el banco. La buena noticia es que hay excepciones…
- Los intereses generados en Cajas de Ahorro de Trabajadores se encuentran exentos de impuestos por ley. Adicionalmente, no suelen cobrar comisiones a sus asociados ya que sus costos de operación son cubiertos por los rendimientos que genera la propia caja a través del cobro de intereses por préstamos. Por tanto, los $103.74 del ejemplo nos los entregarían completos.
- Los intereses generados por las cuentas bancarias de nómina también se encuentran exentas de impuestos por ley además de que no debieran generar comisiones… Lástima que sus tasas de interés son generalmente del 0% anual y sí cobran algunas comisiones como la reposición del plástico en caso de pérdida.
Finalmente y para aquellos que deseen comparar los diferentes instrumentos por institución financiera, les comparto la tabla comparativa que genera el simulador de la CONDUSEF:
¡Éxito!
Referencias
- Simulador de Ahorro – CONDUSEF
- Tasa de Retención de ISR por Intereses que aplican los bancos – SHCP
- Inflación al cierre de julio de 2015 – INEGI
- CETESDirecto – Portal oficial
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