En la actualidad es frecuente escuchar de aplicaciones financieras donde ahorrando desde el celular es posible alcanzar tasas de interés incluso del 15% anual. Pero, ¿son seguras? ¿Tu dinero no corre peligro en ellas? Hoy conversaremos sobre ese tema.
El Sistema Financiero Mexicano
Si bien el sistema financiero mexicano es muy amplio, ya que abarca desde cajas de ahorro populares hasta casas de bolsa pasando por aseguradoras y afianzadoras, hoy nos enfocaremos en aquellas donde podemos ahorrar dinero.
Bancos
Los bancos, cuya figura legal es «Sociedades de Banca Múltiple», son entidades financieras reguladas por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), la CONDUSEF y la Secretaría de Hacienda (SHCP).
El negocio de los bancos es atraer a ahorradores e inversionistas para que, con su dinero, se financien tarjetas de crédito, préstamos personales y bancarios e hipotecas, entre otros instrumentos de financiamiento.
Si consideramos que la tasa de interés promedio de una tarjeta es del 75%, y el rendimiento promedio de una cuenta de ahorro a la vista es del 3%, es claro que se trata de un excelente negocio.
Beneficios
- Alta seguridad y certidumbre basada en la regulación gubernamental.
- Los ahorros se encuentran protegidos hasta 400 mil UDIs (2.76 millones al 15 de julio de 2024) por el Instituto de Protección al Ahorro Bancario (IPAB).
Desventajas
- Bajos rendimientos por el ahorro, altas tasas de interés por el financiamiento.
- Impuesto sobre el ahorro (ISR) y sobre el financiamiento (IVA).
Sociedades Financieras Populares (SOFIPOS)
Este tipo de entidades financieras nacen, en su origen, para regular el funcionamiento de las cajas de ahorro populares. Sin embargo, su figura se ha ido extendiendo más allá del principio de ayuda mutua de las cajas populares, existiendo hoy muchas instituciones bajo esta figura legal cuyo negocio es muy parecido al de los bancos:
Atraer pequeños ahorradores para financiar a personas que requieren préstamos o créditos.
También son reguladas por la CONDUSEF y la SHCP, más los requisitos que deben cumplir son mucho más sencillos que los de los bancos.
Beneficios
- Altos rendimientos por el ahorro y bajas tasas de interés por financiamiento (sólo como estrategia para darse a conocer y atraer principalmente a pequeños ahorradores, de manera que la empresa obtenga la liquidez necesaria para otorgar más préstamos).
- Los ahorros se encuentran protegidos hasta 25 mil UDIs (173 mil pesos al 15 de julio de 2024) por la CONDUSEF.
- Esquema regulatorio que brinda certidumbre al ahorrador.
- Beneficio fiscal de exención al rendimiento del ahorro siempre que el monto ahorrado no exceda los 5 UMAs anuales (198 mil pesos en 2024).
Desventajas
- Con el tiempo tienden a bajar las tasas de interés y subir las de financiamiento.
- Si bien hay certeza para el ahorrador por la regulación, no representa necesariamente seguridad. Cada cierto tiempo se escucha en las noticias de que la CONDUSEF interviene en una SOFIPO por no cumplir con la regulación.
- Impuesto sobre el financiamiento (IVA).
- Impuesto sobre el ahorro (ISR) cuando el monto ahorrado exceda los 5 UMAs anuales.
¿Y qué tiene que ver esto con las FinTech?
Las FinTech no son otra cosa que empresas que se apoyan en la ley FinTech para ofrecer servicios financieros a través de aplicaciones de celular y páginas web.
Las FinTech más comunes suelen ser plataformas constituidas por bancos o SOFIPOS, por lo que contemplan los beneficios y riesgos que ya vimos.
Ahora bien, no todas las Fintech tienen el mismo nivel de seguridad y certidumbre, ya que también pueden ser plataformas de casas de bolsa reguladas en México, o constituidas en otros países por lo que no cuentas con respaldo legal en México. También pueden ser plataformas de Crowdlending (Redes de prestamistas que se unen para ofrecer préstamos a particulares) o Crowdfounding (Redes de inversionistas que se unen para financiar a emprendedores), las cuales carecen de cualquier tipo de regulación legal. Y, por lo anterior, también es muy sencillo ser víctima de fraudes financieros a través de plataformas creadas por particulares sin respaldo ni regulación alguna.
Por ello, antes de ahorrar en una FinTech, primero hay que investigar quién la respalda y el nivel de regulación que cumple, para que así no pierdas tu dinero.
Las ventajas de la Caja de Ahorro de Trabajadores ODESSA
En nuestro país, la Ley Federal del Trabajo contempla el derecho de los trabajadores de una empresa para organizarse en una caja de ahorro como medio de ahorro y apoyo mutuo.
La misma ley contempla que la caja debe ser regulada por un comité técnico, el cual tiene que estar conformado por colaboradores de la propia empresa. Al mismo tiempo, la ley fiscal contempla la exención total de impuestos tanto en ahorro como en préstamos, que las aportaciones al ahorro, así como el pago de préstamos, deben realizarse vía nómina, además de que la entrega de ahorros y préstamos se tienen que depositar en la cuenta bancaria donde el colaborador recibe su pago de nómina. Todo lo anterior para brindar seguridad y certeza a los trabajadores.
Beneficios
- El total de tu ahorro es respaldado por la empresa.
- Mejores tasas de rendimiento que los bancos por tu ahorro.
- Tasas de interés muy competitivas para préstamos.
- Exención total de impuestos, lo que se traduce en un mayor rendimiento neto y un menor costo de financiamiento.
- Seguridad de la Información y disponibilidad 24/7 de la plataforma.
- Aportaciones al ahorro y pago de préstamos automatizados vía nómina.
En ODESSA tenemos el conocimiento, experiencia y las plataformas tecnológicas para que tus colaboradores gocen de estos beneficios, sin que esto te conlleve inversiones importantes en tiempo o recursos, y garantizandote cumplir con las regulaciones vigentes.
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