¿Es seguro ahorrar en la caja de ahorro de mi trabajo?

En fechas recientes una persona me compartía esta inquietud: los bancos y las cajas de ahorro populares son regulados por la CONDUSEF (Comisión Nacional de Usuarios de Servicios Financieros) para garantizar el dinero de los ahorradores, pero en el caso de las empresas que tienen cajas de ahorro internas, ¿Qué tan seguras son? ¿Cómo se protege el dinero de los trabajadores? ¿Las cajas se pueden quedar insolventes?

Si bien las Cajas de Ahorro de Trabajadores (que es como se les conoce) en esencia están conformadas por los propios trabajadores, se encuentran administradas por un Comité Técnico (formado por ejecutivos de diferentes áreas de la empresa) y cuentan con una personalidad jurídica (que puede ser una Asociación Civil o un Fideicomiso). ¿Y dónde quedó la empresa? Bien, la empresa no tiene injerencia en la Caja de Ahorro mas allá de otorgarle su aval moral, verificando que cumpla con los requisitos de las leyes fiscales correspondientes y limitando su función a retener las aportaciones de los trabajadores para entregarlos a la caja.

El Comité Técnico

En el comité recae el gobierno de la caja, es decir, la definición de su reglamento y de sus políticas de operación, las medidas de seguridad, la autorización de los préstamos, el vigilar que toda decisión que se tome sea en beneficio del trabajador y supervisar las operaciones financieras de resguardo y transferencia de recursos. ¿Y con esto el dinero de los trabajadores está seguro? La respuesta es sí siempre y cuando la caja de ahorro esté debidamente conformada, y dependiendo de su personalidad jurídica, que su operación esté vigilada y regulada por la directiva de la Asociación Civil, o que sus operaciones se encuentren normadas por el reglamento del fideicomiso.

Un ejemplo representativo de este tipo de normas es que el dinero sólo puede entregarse directamente a cada trabajador de acuerdo al saldo que mantengan en sus ahorros, por lo que es imposible tanto para un miembro del comité como para algún alto ejecutivo de la empresa tomar dinero de las cuentas de los trabajadores.

La Personalidad Jurídica

Por personalidad jurídica se entiende el registro que ante la autoridad hace un grupo de personas para constituir legalmente una escuela, empresa, fábrica u organismo gubernamental. El hecho de que la Caja de Ahorro de Trabajadores se constituya con una personalidad ajena a la de la empresa nos habla de su independencia hacia la empresa misma, lo cual significa que ésta no puede disponer del dinero que tenga el trabajador en la caja de ahorro aún y que éste tuviera algún adeudo con la empresa (Vg. viáticos no demostrados), que los dueños o altos directivos no pueden tomar recursos de la caja, y que aún yéndose la empresa a la quiebra, el dinero de la caja quedaría intacto para entregarse directamente a los trabajadores durante el proceso de liquidación (es decir, cierre) del negocio.

¿Y qué pasa con los trabajadores morosos? En primera instancia hay que recordar que los préstamos se descuentan directamente vía nómina, así que no es sencillo que un trabajador cayera en una situación de falta de pago. Y aún en el caso de que se fuera a dar de baja al empleado, cualquier adeudo que éste tuviera con la caja se cubriría con su liquidación, entregándosele el saldo que tuviese en sus cuentas de ahorro.

Regulación Fiscal

Las cajas de ahorro para trabajadores gozan de diferentes beneficios fiscales para el empleado, siendo uno de los más interesantes el que ni los intereses pagados a los ahorradores ni los cobrados a los deudores generan impuestos, de manera que en la práctica la ganancia o rendimiento que se obtiene es mayor con respecto al mercado y el costo de la deuda es menor respecto a otro tipo de instrumentos de ahorro o financiamiento semejantes.

Sin embargo, para que lo anterior sea posible, es necesario que la caja cumpla con diferentes leyes y normas dispuestas por la Secretaría de Hacienda (SHCP), como por ejemplo la Ley contra el Lavado de Dinero. En conclusión, si bien es cierto que una Caja de Ahorro de Trabajadores no es regulada por la CONDUSEF, sí tiene obligaciones de cumplimiento ante las autoridades, siendo a su vez  supervisada y vigilada por las directivas tanto de la Asociación Civil y como de la propia empresa.

Ahora bien, ¿todas las Cajas de Ahorro de Trabajadores cumplen con lo anterior?

La realidad es que no. Existen muchas empresas que cuentan con cajas de ahorro internas donde el dinero de los ahorradores es depositado en la cuenta personal de alguien a quien se nombra «administrador» y por tanto éste tiene el poder de realizar cualquier operación sin restricciones. Como es de imaginar, este tipo de cajas no cumple con las obligaciones respectivas ni están debidamente constituidas bajo una figura jurídica adecuada, lo cual representa un riesgo para el ahorro que los trabajadores que confían en ellas… así como para el propio administrador pues queda vulnerable ante las nuevas disposiciones de la Reforma Fiscal.

Las Administradoras de Cajas de Ahorro de Trabajadores

Para apoyar a las empresas y sus trabajadores en la formación de cajas de ahorro debidamente constituidas y que den certeza a quienes confían en ellas sus ahorros, existen empresas administradoras especializadas en el ramo las cuales:

  • Asesoran a la empresa en la constitución de la caja y aseguran la implementación de mejores prácticas,
  • Le auxilian a definir la figura jurídica correcta que permita a los empleados gozar de los beneficios fiscales,
  • Garantizan el cumplimiento de las leyes y regulaciones correspondientes protegiendo así el capital de los ahorradores,
  • Se guían por el comité técnico de la caja y no por el consejo directivo de la empresa,
  • Garantizan la individualización de cuentas y la entrega transparente de los recursos al trabajador según las reglas establecidas por el comité técnico,
  • Reciben directamente del trabajador las instrucciones para el movimiento de sus recursos (depósitos voluntarios, transferencias, retiros),
  • Dan visibilidad absoluta al trabajador sobre su dinero en todo momento, así como claridad en sus rendimientos.

En conclusión podemos observar cómo las Cajas de Ahorro de Trabajadores, lejos de ser esfuerzos improvisados para crear fondos de ahorro comunes entre compañeros de trabajo, son organismos bien organizados que buscan ser la mejor opción de ahorro y financiamiento para el trabajador por los grandes beneficios que obtiene como: altos rendimientos en el ahorro, bajas tasas de interés en los préstamos, beneficios fiscales, y una total transparencia de sus procesos.

Lo anterior, claro está, sólo si la caja de tu empresa está debidamente constituida 😉

¡Éxito!

72 comentarios

    1. Buenos días Dora.
      Al ser la caja de ahorro administrada por la empresa en la que trabajas, el manejo de los saldos tanto de ahorro como de préstamo dependen de las política establecidas por la propia empresa. Por tanto, lo recomendable es que acudas directamente al departamento de Recursos Humanos a solicitar información.

    1. Hola Cinthia,
      Cada empresa define y maneja sus propios formatos, siendo el área de Recursos Humanos quien gestiona los préstamos. Te recomiendo acercarte con ellos (Recursos Humanos) para que te orienten.
      Éxito!

  1. Hola,

    Si te cambias de trabajo ¿qué pasa con tu cuenta en ODS? El dinero que tienes ahorrado ¿lo puedes seguir metiendo a plazos de ahorro para genere más intereses?

    Saludos,

    1. Hola Rodrigo,
      La caja de ahorro es propia de la empresa, por lo que si te cambias de trabajo, al momento que te den de baja quedas fuera de la caja de ahorros. ¿Y qué pasa con el dinero que tienes ahorrado? Se te entrega, ya sea que tú lo retires antes de que te den de baja, o junto con tu liquidación.
      Cualquier duda adicional comunícate con ODESSA para que tengas la información de primera mano: (81) 8335 1286
      ¡Éxito!

    1. Hola Carlos,
      Mientras aún tengas acceso a la caja, puedes retirar tus ahorros en el momento que gustes.
      Ahora bien, si ya te retiraron los accesos, la empresa debe entregarte el saldo de tus ahorros (menos el saldo de los préstamos que tengas si es el caso) junto con tu liquidación.
      ¡Éxito!

  2. Hola , que pasa cuando un Empleado que se encuentra en la caja de Ahorros ; Al cual se le hicieron prestamos mayores a sus Ahorros , y hay problemas con este Empleado , el cual demanda a la Empresa , que pasa con los Avales que firmaron los prestamos .??? que debo hacer como Administrador de la Caja , descontar a los Avales lo que quedo a deber ???

    1. Hola Arturo,
      En realidad la decisión del procedimiento a seguir es del Comité Técnico de tu empresa, ya que ellos son los que determinan los procedimientos a seguir. ODESSA es un facilitador para la administración de las cuentas de los trabajadores brindando la estructura adecuada para aprovechar los beneficios fiscales a los que una caja para trabajadores tiene derecho, pero no tiene injerencia en las políticas y procedimientos internas de las propias cajas.

  3. mi duda es, a mi me notificaron que era obligatorio entrar a la caja de ahorro en mi trabajo el cual ellos mencionan, quera política de la empresa y que la ley así lo marcaba, es cierto si o no ? y también nos dijeron que no tenemos derechos a préstamos durante todo el año está bien que hagan eso?, dado que no nos preguntaron si estábamos de acuerdo en participar y a que no firmamos nada de común acuerdo para entrar a la caja y por otra parte qué beneficios tendrán nuestros ahorros si no hay préstamos?

    1. Hola Liany,

      Las políticas relativas a la Caja de Ahorra las dictamina tu propia empresa. Respecto a la ley, lo que ésta establece es que las cajas de ahorro de trabajadores deben contar con un reglamento el cual debe ser dado a conocer a los colaboradores, y claro está, debe respetarse.

      Respecto a qué beneficios tendrías si no hay préstamos, tienes varios:
      1) Obtienes intereses por tu dinero ahorrado superiores a los de cuentas semejantes bancarias
      2) Los intereses que ganas se encuentran libres de impuestos (en los bancos te retienen un porcentaje de los intereses que ganas como parte del impuesto del ISR)
      3) Tienes la oportunidad de ahorrar de manera automática, es decir, que no tengas que hacer transferencias y mucho menos tener que acudir a alguna sucursal bancaria para depositar tu ahorro

      Los préstamos son una buena opción de financiamiento, pero contar con un ahorro te brinda certeza y tranquilidad al tener con qué enfrentar el futuro, tanto para tus objetivos planeados, como para situaciones imprevistas 😉

  4. Como tengo q proceder si mi empresa no me entrega mi caja de ahorro completa y al pedir los estados de cuenta para q m aclare el Porq es menos de lo que ahorre no me los entrega, aclaró q ya no labora en la empresa

    1. Hola Santos,

      ODESSA no administra los fondos de la caja de ahorro. No tiene acceso al dinero. Los fondos son administrados por personal designado por las empresas que contratan nuestros servicios. Lo que ODESSA brinda es la plataforma y los controles para garantizar que cumpla con los requisitos fiscales definidos para una caja de ahorro para trabajadores.

      Cada empresa tiene sus propias políticas sobre cómo se maneja el ahorro del trabajador cuando éste se da de baja. Por tanto, lo que te recomiendo que es que te acerques al departamento de Recursos Humanos de la empresa en la que trabajabas y solicites la devolución del saldo de tus ahorros.

      Mis mejores deseos para que se resuelva pronto y de la mejor manera.

  5. Bajo que régimen jurídico es recomendable constituir la caja de ahorro? Puede constituirla el patrón para que sea una prestación adicional a sus trabajadores? Puede ser éste parte del Comité Técnico? En que instrumentos puede invertir los ahorros de los trabajadores para conseguir mejores rendimientos?

    Saludos.

  6. En el momento del retiro, ¿es posible seguir siendo miembro de la caja de ahorro?
    en caso afirmativo, ¿se puede traspasar a la caja el total o parcialidad del saldo del fondo de retiro establecido por la empresa?

    1. Hola Fernanda,
      Dependiendo del plazo en el que hayas ahorrado, es la fecha en que puedes retirar el dinero de la caja.
      Por ejemplo: Si tu ahorro está A la vista, puedes retirar tu dinero cualquier día y se te deposita en tu cuenta bancaria al día siguiente. Pero si tu ahorro está en Ahorro a Diciembre, podrás retirarlo únicamente durante las dos primeras semanas del mes de diciembre.
      ¡Éxito!

  7. Quisiera poder contactarlos porque se me olvido mi contraceña y no puedo entrar a mi caja de ahorro para que me la desbloqueen,he estado marcando al 018002500025 por tres dias y nadien contesta,como los puedo contactar?

    1. Hola Jesús,
      El departamento de Recursos Humanos de la empresa donde trabajas es tu punto de contacto para cualquier soporte que requieras, incluida la recuperación de tu contraseña.
      ¡Excelente día!

  8. Que tal Mauricio buen dia, queremos conformar una caja de ahorro en la empresa y yo seria quien administre los Recursos, mi duda es ademas del Comite Tecnico interno se tiene que crear una Asociación Civil ante Notario Publico para estar en orden con la SHCP ? entiendo con ello dar certeza a los trabajadores y también a quien administrara evitando así problemas Futuros con el Fisco. O puede ser solo la Integración interna en la Empresa??

    1. Qué tal Isabel, buenas noches.

      Para aprovechar los beneficios fiscales que tienen las cajas de ahorro para trabajadores, debe cumplirse con diferentes requisitos, regulaciones y reportes periódicos al SAT. Me alegra saber que le desean dar a sus colaboradores esta excelente prestación, pero si no quieren tener problemas futuros con el fisco, sería recomendable que tengan asesoría.

      ODESSA es precisamente una administradora de cajas de ahorro de trabajadores, la cual se encarga de garantizar que se cumplan todos los requisitos que exige la ley sin tener acceso en ningún momento a los recursos de los trabajadores, aasí como tampoco injerencia en las decisiones del comité técnico (si bien puede asesorarles).

      Lo mejor del caso es que sus servicios resultarían sin costo para tu empresa ya que su ganancia sale de los rendimientos que generen a los socios de la caja.

      Si te interesa mayor información, coméntame y te pongo en contacto por correo con el director de ventas de ODESSA.
      Éxito en tus proyectos.

  9. Solicité un préstamo a la caja de ahorro, a los pocos meses tomé una oportunidad de trabajo en otra compañía; con mi finiquito no cubrí el adeudo de dicho préstamo pero en la nueva compañia también trabajan con odessa, hay algún problema para volverme a afiliar?

  10. Tube in problems k fui a far Alan delegacion does dias antes mid vacasiones. GUI a recursos a explicar xk me avian acosado. Ellos no avian pedi mi caja de ahorro. Me dicen est as Dada de Baja. No puedes otra persona me dice est as end vacasiones disfrutalas. GUI viernes k no k pasta lines les dike vine lines pasado.no se. Pedi caja de ahorro. Y former papel. Delretiro. Does dias despues k me die ron de Baja. Ya pasaron does semanas no caja due ahorro.xk so former miss retiro…

  11. Buenas tardes
    La caja de ahorro quebro y estan liquidando a todos los ahorradores con lo ahorrado; mi pregunta es como puedo iniciar una caja de ahorro, donde me registro soy de toluca ya tengo contemplado
    1.- estatutos
    2.- constituirnos como sociedad civil
    3.- a quien le aviso?
    4.- quien autoriza

  12. Hola que tal , estamos interesados en empezar a coordinar la operacion de una o mas cajas de ahorro para un grupo de empresas , nos interesaria mucho conocer sobre sus servicios en cuanto a la plataforma y la asesoria de como estructurar e implemantar dichas cajas, si me pudiera enviar informaicon sobre los costos o programas que maneja le agradezco.

  13. Hola, en la empresa que trabajo, solicite dinero de mi fondo de ahorros, y me dicen que si me lo dan, pero dicho dinero lo tengo que regresar y me irán descontanto de mi sueldo durante 4 quincenas hasta completar el total y tengo que pagarles además un interés del 16%. Esto es correcto ????? Muchas gracias por su atención.

    1. Hola Patricia,
      Me llama la atención que mencionas «solicite dinero de mi fondo de ahorros«. Al tratarse este artículo sobre cajas de ahorro, me queda la duda de si por confusión escribiste «Fondo» en vez de «Caja».

      Ahora bien, enfocándonos en un «Fondo de Ahorro», por ley el trabajador no puede tocar el dinero del fondo sino en las fechas estipuladas en los estatutos del fondo. Sin embargo muchas empresas suelen otorgan préstamos teniendo como garantía el saldo que el trabajador mantenga en el fondo. Algunas cobran intereses por esos préstamos, otras no, lo cual depende exclusivamente de las políticas internas de cada empresa ya que no es regulado por ley alguna.

      Por lo que mencionas, pareciera que la tuya es de las que sí cobran intereses…
      Excelente día!

  14. Hola, queremos formar una caja de ahorro en la empresa, mi pregunta es si formamos una caja propia o nos adherimos a una caja de ustedes, esto último nos ahorraría muchos problemas. gracias

  15. Buenos dias, me gustaría saber si es legal que la caja de ahorro haga prestamos y al final a los empleados solo les entregué lo que ahorraron sin un solo peso de interés, gracias

  16. Mi pregunta es Odesa pueda estar en mi empresa donde laboro para que podamos ahorrar nosotros los trabajadores ya que la caja de ahorro es mala y no produce interés

  17. MAURICIO: MENCIONAS QUE EXISTEN EMPRESAS QUE ASESORAN SOBRE LA CORRECTA Y MEJORES PRACTICAS PARA CONSTITUIR UNA CAJADE AHORRO DE TRABAJADORE. ME PODRIAS COMENTAR CUÁLES EMPRESAS SON ESTAS EMPRESAS..??
    GRACIAS

  18. a quien corresponda
    cuando estan formateando la pagina de la caja de ahorro, y no puedo entrar, de quien es responsabilidad? y ya tengo una semanita
    pido de favor me orienten

  19. Buen día Mauricio.En cuestión de los ahorros al retiro,si un empleado requiere de ese dinero ahorrado antes de su retiro se le puede otorgar.

  20. A mí me despidieron y yo los demandé, aún no se arregla el asunto pero, la Caja es Mi dinero y lo quiero. No me permite ingresar el sistema y telefónicamente no me atiende ningún ser humano. Qué puedo hacer para obtener mi dinero?

  21. El ahorro de diciembre es del 1 al 15 pero no me aparece mi saldo y antes del 30 de noviembre si me salia saldo disponible como le puedo hacer en este caso

  22. Hola el Ahorro Voluntario lo Puedo Depositar vía Trasferencia Electrónica de un Banco a mi Cuenta de la Caja de Ahorro de la Empresa Donde Trabajo Gracias por la Respuesta

  23. Estuve en la caja de ahorro de un alsuper y renuncié hace dos meses y hasta ahora no me dan mi dinero, que puedo hacer ahí?

  24. Hola buenas noches disculpen la molestias necesito orientación que ago si mi ex antigua empresa no me quiere dsr mi liquidación y cajas d ahorro de dos años atrás y a donde acudo o Llamó soy de Guanajato capital me gustaría q la respuesta me la manden a mi emai de los agradecere mucho

  25. Si la empresa donde trabajo me retiene el 10% de mi salario por concepto de fondo de ahorro y de esta retención hacen préstamos a los miembros de la caja de ahorro, suponiendo que cobrando intereses, debe la empresa pagar intereses a todos los miembros parte de esos intereses cobrados?

  26. Por cuanto tiempo puedo reinvertir mis ahorros en la caja de ahorro odessa y podran cubrir los intereses generados por mis ahorros si mi cuenta se incrementa con los años que reinbierta

  27. Como le hago para depositar a la cuenta de caja de ahorro 1 mes, si tengo en mi cuenta de nómina banorte un excedente que quiero ahorrar.

  28. Como solicito un préstamo de 30000 pesos llevo 2 años ahorrando en esta caja la verdad solicite un préstamo en el mes de octubre y hasta la fecha no me han dado noticias de ese préstamo con quien me dirijo

  29. Es seguro ahorrar en la caja de ahorros de tu empresa siempre y cuando no firmes de aval de nadie y aqui se termina el encanto de lo que en realidad debes aprovechar de la caja de ahorros que son sus prestamos, ya que debido a una mala experiencia personal por firmar de aval para un prestamo de la caja de ahorros de un compañero que renunció y la empresa no le cobro el adeudo y despues de 2 años me lo cargaron a mi cuenta de la caja de ahorros con esto me afectaron unicamente a mi como empleado ya que para que yo pueda solicitar otro prestamo se tiene que liquidar el adeudo que yo les debia mas el adeudo que me cargaron del ex empleado y creanme que no es una cantidad pequeña y cabe hacer mencion que la persona deudora nunca se nego a liquidar su adeudo cuando lo contactaron pero en realidad nunca le ofrecieron un plan de pagos debido a que tomaron el camino mas facil que era cargarme el saldo a mi cuenta… En fin lo ironico del caso es que el deudor tiene la solvencia economica para liquidar porque hasta es proveedor de la empresa donde trabajo y el trabajaba pero evidentemente como se cargó el saldo a mi cuenta el deudor encontro la manera mas comoda para el que es pagarme solo lo que me descuentan cada semana, esto evidencia la toma de decisiones a la ligera del comite tecnico y sin contemplar el beneficio del empleado/socio ahorrador sino en la simple recuperacion de un dinero que se prestó y que debido a las malas practicas de la empresa y la caja de ahorros en las finanzas se les salió de control y hasta este momento no han hecho nada para prevenir y no afectar a los empleados con este tipo de situaciones.

  30. Me corrieron de mi empresa y ya pasó un mes y no me han depositado mi ahorro. Qué puedo hacer?
    El personal de RH no me contesta y cuando lo hace solo me dice que me comunique al día siguiente.

  31. hola. Una empresa donde esta constituida una Caja de ahorro AC para sus trabajadores . Dan de baja a un trabajador el cual tenia un adeudo con la caja por un prestamo. La empresa le puede descontar este adeudo de su liquidaciòn/finiquito ?? gracias por su respuesta

  32. Me podrían ayudar realize dos retiros de mi caja de ahorro y nunca me llegó el dinero a mi tarjeta nómina, que le pasó al dinero no he realizado ninguna compra.

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