Es posible que hayas escuchado, más de una vez, que los intereses que dan los bancos y las cajas de ahorro se basan en los CETES. Y, al mismo tiempo, que te hayan llegado a tu celular recomendaciones de invertir en UDIS. Pero ¿En qué son diferentes? ¿Cómo podemos ahorrar en ellos?
Los Certificados de la Tesorería (CETEs)
Los principales ingresos del gobierno en todos los países del mundo son los impuestos. Sin embargo, los impuestos suelen no ser suficientes para cubrir proyectos de infraestructura y desarrollo económico. Debido a ello los gobiernos emiten bonos, es decir, pagarés que puede adquirir el público inversionista. A este tipo de bonos se les llama Bonos Soberanos.
En México los principales bonos soberanos son los Certificados de la Tesorería (Abreviado CETES), los cuales representan inversiones a plazos de 28, 90, 180 y 360 días. Los inversionistas deciden, al momento de adquirir los CETES, el plazo en que deciden invertir su dinero.
En este momento, el rendimiento de los CETES a 28 días es del 4.25% anual.
¿Cómo puedes invertir en CETES? Las cajas de ahorro, incluyendo las de trabajadores, suelen utilizar los CETES como uno de los instrumentos donde invierten el capital de sus socios. También es posible contratarlos en bancos, casas de bolsa, e incluso directamente a través del programa CETES Directo del gobierno federal.
Ahora bien, invertir en CETES conlleva el impuesto al ahorro, que es del 0.75%. De las opciones anteriores, las cajas de ahorro de trabajadores están exentas de este impuesto, con los que los rendimientos netos que otorgan son mayores que los de las otras opciones mencionadas.
Las Unidades De Inversión (UDIs)
En 1995, en medio da la mayor crisis financiera que ha vivido el país – y que incluso detonó la primera crisis financiera internacional, conocida como Efecto Tequila -, el gobierno federal generó un nuevo tipo de bonos para ayudar a reestructurar la deuda de los cientos de miles de personas que estaban a punto de perder su casa por los altísimos intereses hipotecarios provocados por la crisis.
A estos bonos se les llamó UDIBonos, y fueron diseñados para que fuesen instrumentos de inversión de muy largo plazo: 3, 10, 20 y 30 años. Más allá del plazo, el diferenciador más importante de estos instrumentos es que sus rendimientos se basan en la inflación. Por ejemplo:
El rendimiento de las UDIS a 3 años es de 1.85% por encima de la inflación. Por tanto, si este año la inflación alcanza el 6% como algunos pronostican, las UDIS a 3 años darían el 7.85% de rendimiento.
¿Cómo puedes invertir en UDIS?
- Cajas de ahorro y bancos, donde se puede invertir en ellos de manera indirecta a través de las cuentas de ahorro a plazo fijo.
- Para invertir directamente en ellos, se puede hacer a través del programa CETES Directo que ya mencionamos anteriormente.
- Existen aseguradoras que, para asegurar el valor del monto asegurado en seguros de vida, planes de estudio y planes personales para el retiro, también invierten en UDIS.
Ahora bien, en este caso no sólo las cajas de ahorro de trabajadores tienen el beneficio de la exención fiscal. También cuentan con la exención los planes de estudio y los planes personales para el retiro, siempre que se demuestre que el dinero retirado se utilizó para pagar inscripciones y colegiaturas en los primeros, y se tengan 60 años o más en los segundos, además de cinco años de ahorro constante.
¡Éxito!
