¿Cómo se reflejan en mi bolsillo los beneficios fiscales de mi caja de ahorro?

 

¿Cómo se reflejan en mi bolsillo los beneficios fiscales de mi caja de ahorro?

Como ya hemos conversado en el pasado, las Cajas de Ahorro de trabajadores tienen diferentes beneficios fiscales, como son la exención del ISR e IVA en ahorro y préstamos respectivamente. Pero, ¿en qué benefician directamente a tu familia?

Exención del ISR al Ahorro

Cuando ahorras en un banco, en una caja de ahorro popular o en CETES, la institución donde tienes tu dinero te retiene, por ley, el 1.04% del total del dinero que tienes ahorrado. Así es, tenemos que pagar impuestos por ahorrar.

¿Qué significa esto en la práctica? Que si tienes 10 mil pesos ahorrados en alguna de esas instituciones, y te ofrecen un 5% de rendimiento anual, al final del año verás lo siguiente:

  • Tu ahorro te generó $500 de intereses
  • Pero la institución te retiene $109.20 de impuestos (ISR)
  • Por tanto, el saldo en tu cuenta al final del año, serían $10,390.80

Por tanto, tus rendimientos son en realidad menores en $109.20 a los intereses que se te ofrecieron. Y, por cierto, el GAT (Ganancia Anual Total), que por ley deben publicar las instituciones financieras, no considera los impuestos.

En cambio, al ser las Cajas de Ahorro de Trabajadores exentas de ISR, ¡el 100% de los intereses son tuyos!

Es decir que, en el ejemplo anterior, tu saldo al final del año hubiera sido $10,500.00

Cien pesos parecen poco, pero, a lo largo de los años, puede llegar a ser una cantidad considerable. Y nada mejor que una imagen para ejemplificarlo.

En la siguiente imagen podemos ver cómo se van separando los intereses de los rendimientos en una cuenta de ahorro tradicional, considerando un ahorro de $1,000 mensuales por 12 meses.

Gráfica exensión ISR Caja Trabajadores vs Ahorro tradicional

¿Cómo se interpreta la gráfica?

  • Si tu ahorro lo hubieras realizado en un banco, tu dinero crecería siguiendo la línea naranja.
  • En cambio, en una caja de ahorro de trabajadores, tu dinero crecería siguiendo la línea azul.

Al final, la diferencia es de $70 en números cerrados al final del año.

Exención de IVA a Préstamos

Cuando pides un préstamo en un banco o en una caja de ahorro popular, la institución que te otorga el préstamo te carga, por ley, el 16% por concepto de IVA por los intereses generados durante el periodo.

¿Qué significa esto en la práctica? Que si pides un préstamo de 10 mil pesos a alguna de esas instituciones, y te cobran un 45% de interés anual, de no hacer ningún pago durante el año verías:

  • Que el préstamo generó $4,500 de intereses
  • Pero la institución te cobra, adicionalmente, $720 de impuestos (IVA)
  • Por tanto, el saldo de tu deuda al final del año, serían $15,220

Por tanto, el costo del crédito es, en realidad, mayor en $720 a los intereses que te ofrecieron. Y por cierto, el CAT (Costo Anual Total), que por ley deben publicar las instituciones financieras, no incluye el IVA.

En cambio, al ser las Cajas de Ahorro de Trabajadores exentas de IVA, ¡te ahorras ése 16% de impuestos!

Es decir que, en el ejemplo anterior, tu saldo al final del año hubiera sido de $14,500

En la siguiente imagen podemos ver cómo se va incrementando el costo del financiamiento debido al IVA, considerando un préstamo de $12,000, con pagos mensuales al capital de $1000 y una tasa del 2% mensual.

Gráfica exensión IVA Caja Trabajadores vs Ahorro tradicional

¿Cómo se interpreta la gráfica?

  • Si tu préstamo lo hubieras solicitado a un banco, el costo del financiamiento se incrementaría siguiendo la línea naranja.
  • En cambio, en una caja de ahorro de trabajadores, el costo se incrementaría siguiendo la línea azul.

Al final, la diferencia es de $250 en números cerrados al saldar la deuda.

Conclusión

Pareciera mentira pero, una forma de reducir tus gastos y ahorrar, es utilizar los servicios de una caja de ahorro de trabajadores.

¡Éxito!

Mauricio Priego

Co-Fundador de Practifinanzas, portal dedicado a la difusión de la cultura financiera auxiliando a nuestros lectores a mejorar sus finanzas personales a través de artículos de divulgación, asesoría y herramientas de apoyo.

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