Los 8 principios básicos de las Tarjetas de Crédito ¡Toma el control!

Principios básicos de las tarjetas de crédito

¿Quién no tiene al menos una tarjeta de crédito? Cada día es más sencillo conseguirlas. Bancos y comercios las ofrecen por teléfono, en pasillos de universidades y plazas comerciales, en centros laborales y a través de las redes sociales. Pero, ¿Quién te enseña cómo usarlas? ¿Conoces a alguien que haya tomado un curso al respecto?

Hoy decidimos hacer algo al respecto: conversaremos sobre los principios básicos de las tarjetas de crédito, para que al comprender su funcionamiento, sea más sencillo mantenerlas en control y evitar el endeudamiento.

1. La fecha de corte

Es la fecha que marca el día del mes en que concluye el periodo sobre el que se considerarán tus compras y pagos para el cálculo de intereses.

Por ejemplo, si te dicen que tu fecha de corte es el día 18, significa que el periodo mensual comienza todos los días 19 del mes y concluye los días 18 del mes siguiente, independientemente si es día laboral o inhábil.

2. La fecha límite de pago

Es la fecha que te da el banco para pagar cuando menos el monto mínimo para que no caigas en morosidad, lo cual te generaría intereses moratorios y comisiones de cobranza. Por tanto, es crítico tener en mente esta fecha y siempre cumplir con el requisito de pago.

A diferencia de la fecha de corte que siempre es el mismo día del mes, la fecha límite de pago varía. Usualmente es 10 días naturales después de la fecha de corte, y si la fecha cayera en día inhábil, entonces sería el siguiente día hábil bancario.

Es más fácil entenderlo con un ejemplo: Si tu día de corte fuese el 18, la fecha límite de pago sería el 28. Pero si el 28 cae por ejemplo en domingo, entonces la fecha límite sería el lunes 29.

3. Monto para no pagar intereses

Prácticamente todos los bancos y casas comerciales siguen la regla de que, si pagas el saldo total que tuviste en la fecha de corte antes de la fecha límite de pago, tus compras no generarán interés alguno.

Es decir, si entre el día 19 de Julio y el 18 de Agosto (siguiendo el ejemplo anterior) compraste un total de 7 mil pesos, si pagaras a más tardar el 28 de agosto los 7 mil pesos no te generarían intereses. Por cierto, a las personas que cubren el total de su saldo cada mes se les llama totaleros.

4. Periodo de financiamiento

Con lo que hemos visto hasta este momento llegamos al mayor valor que nos ofrecen las tarjetas de crédito: El periodo de financiamiento.

Consideremos que una persona a quien le pagan quincenalmente hubiese comprado algo que cuesta $5000 el 19 de julio. Podría tomar de su sueldo $2500 cuando le paguen el 31 de julio y otros $2500 el 15 de agosto de manera que, para la fecha límite de pago, ya haya cubierto los $5000 y así no le generen intereses. En ocasiones se da que haya 3 quincenas antes de la fecha de pago, con lo cual la persona del ejemplo tendría que separar tan solo $1666 cada quincena.

Sin embargo hay que tener cuidado, ya que si no se lleva disciplinadamente un presupuesto, es fácil que el saldo final del periodo exceda nuestra capacidad de pago, con lo cual se comenzarán a generar intereses.

5. El saldo diario

Es el saldo que tiene tu tarjeta al final de cada día, sumando al saldo del día anterior las compras (cargos) y restando los pagos (abonos) que hayas realizado durante el día.

Supongamos que inicias el día con un saldo de $1000. Compras algo que te cuesta $400, y realizas un pago de $300. Tu saldo de ese día sería de $1100 (1000 + 400 – 300).

6. El saldo promedio mensual

Junto con la Fecha de Corte y la Fecha de Pago, el saldo promedio mensual es un elemento crítico para dominar tu tarjeta de crédito: En base al saldo promedio se determinan los intereses a pagar.

Su cálculo es sencillo: Sumas el saldo diario del periodo y lo divides entre el número de días del periodo. Siguiendo con el ejemplo anterior, sumas el saldo diario entre el 19 de julio y el 18 de agosto y lo divides entre 31 (número de días que tiene julio).

(Para mayor información sobre el cálculo del saldo promedio y descargar un formato gratuito para calcularlo, sigue esta liga).

7. Los intereses

Cuando el banco dice que tu tarjeta tiene una tasa del 42%, ésta es una tasa anualizada. Así que, si queremos calcular los intereses mensuales, hay que tomar esta tasa y dividirla entre 12. En este ejemplo la tasa mensual sería del 3.5%

Ya con la tasa mensual, únicamente hay que multiplicarla por el saldo promedio mensual y ¡listo! El resultado es el monto que habrás de pagar por concepto de intereses (Siempre que no seas totalero).

Nota importante: Los intereses generan IVA, así que el monto total que se carga a tu tarjeta son los intereses más el IVA correspondiente.

8. El «Mínimo a pagar«

Es la cantidad mínima que debes cubrir obligatoriamente antes de tu fecha límite de pago, la cual está compuesta por

  • El 10% de tu saldo al corte (el porcentaje depende de las políticas de cada banco y casa comercial),
  • Los intereses del periodo generados,
  • Intereses moratorios y otros cargos en su caso,
  • El IVA correspondiente a intereses y otros cargos.

De no usar tu tarjeta y pagar sólo el mínimo, en este ejemplo tardarías 10 meses en cubrir tu adeudo, que significan 10 meses de regalarle tu dinero al banco o comercio a través de los intereses (y al gobierno a través del IVA). Además, si sigues usando tu tarjeta, el pago mínimo seguirá creciendo por lo que nunca liquidarías tu deuda.

¿Y qué pasa si no cumples con el pago del mínimo a pagarSe te considera un cliente moroso, con lo cual

  • Se te generarían intereses moratorios,
  • Además de cargos de cobranza,
  • Se reportaría tu estatus de moroso al Buró de Crédito,
  • Algunas instituciones congelan tu tarjeta de crédito.

Punto especial: Los meses sin Intereses

Cuando compras a meses sin intereses, el monto de tu compra no se suma al monto para no generar intereses ni se incluye en el cálculo del saldo promedio mensual. En vez de ello, cada mes la mensualidad correspondiente es la que se considera en ambos casos.

Supongamos que compraste algo de $12,000 a 12 meses sin intereses. En este caso, cada mes se sumarán $1000 a tu saldo para no pagar intereses, y en caso de no cubrir el monto, entonces se considerarán en el saldo promedio mensual.

Por tanto, los meses sin intereses en verdad no te generan intereses siempre y cuando que seas totalero.

Conclusión de los principios básicos de las Tarjetas de Crédito

Lo ideal es que seas totalera o totalero, y si no puedes cubrir el total, entonces paga más del mínimo cada mes. Y por ningún motivo utilices la tarjeta si no tienes el dinero para pagar lo que estés comprando.

¡Éxito!

Referencias

Mauricio Priego

Co-Fundador de Practifinanzas, portal dedicado a la difusión de la cultura financiera auxiliando a nuestros lectores a mejorar sus finanzas personales a través de artículos de divulgación, asesoría y herramientas de apoyo.

4 Comments

  1. Muy buen artículo. Considero que nuestra cultura no está enfocada un conocimiento financiero integral, sin mas bien de consumo. Sería ideal que desde pequeños, la educación financiera fuese una materia que nos permitiera no solo usar las matemáticas, sino sacar el mejor provecho a las situaciones económicas.

    • ¡Totalmente de acuerdo Carlos!
      Tengo un blog en el que precisamente se promueve y fomenta la cultura financiera. Te invito a visitarlo y participar con tus experiencias y comentarios que seguramente enriquecerán a la comunidad: PractiFinanzas.
      Excelente día!

  2. Hola buenas noches

    Que pasa si pago mas del minimo pero no el monto total para no generar intereses?
    Digamos que debo 40 mil y pago 20 mil
    Los intereses serian sobre los 40 mil o sobre los 20 mil?
    Saludos

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