El Interés Compuesto, el arma de doble filo para tus finanzas personales

¿Quién no quiere obtener el mayor rendimiento posible por sus ahorros? Y con ése objetivo nos fijamos en las tasas de interés que nos ofrecen por nuestro dinero bancos y cajas de ahorro buscando las más altas. Sin embargo hay un elemento adicional que juega a nuestro favor y en el que en muchas ocasiones no reparamos, el cual potencializa los rendimientos que podemos llegar a obtener. ¡Pero cuidado!, porque el mismo elemento potenciador se encuentra en las tarjetas de crédito, pero en esta ocasión jugando en contra nuestra…

Éste elemento que potencializa las tasas de interés se llama Interés Compuesto (o anatocismo para quienes les gustan los términos financieros) y se caracteriza por la generación de intereses no sólo sobre el dinero que hemos ahorrado, sino por aquellos intereses que nuestro capital ha generado a través del tiempo (siempre que no los hayamos retirado antes). Pero un ejemplo vale más que mil palabras:

En ambos casos realizamos un depósito inicial de $1000 con una tasa de interés del 10% mensual, sólo que mientras en la tabla de la izquierda los intereses se calculan exclusivamente sobre el dinero depositado (a lo cual se llama interés simple), en la tabla de la derecha los intereses se calculan sobre el saldo final del mes inmediato anterior, es decir, a la acumulación del dinero depositado más los intereses generados hasta ese momento, motivo por lo que recibe el nombre de interés compuesto.

• En febrero ambos esquemas reciben $100 de intereses ya que el depósito inicial y el saldo son la misma cantidad ($1000)

• En marzo cambia la cosa, ya que mientras en el Interés Simple el rendimiento se calcula siempre sobre $1000, en el caso del Interés Compuesto se calcula sobre $1100, lo que da un beneficio de $10 más entre el interés compuesto y el simple

• Para diciembre la diferencia entre los dos esquemas es ya muy grande. El Interés Compuesto genera un rendimiento de $259.37 mientras que el Simple sigue con sus mismos $100 mensuales, es decir ¡con el Interés Compuesto recibimos $159.37 más, lo que representa vez y media que lo se obtendría con el Interés Simple!

• Y si proyectamos esa tabla cinco años, tenemos que mientras el Interés Simple continúa con sus rendimientos de $100 habiendo logrado acumular $7000, el Interés Compuesto ya se encuentra generando intereses mensuales del orden de $27,680 con un saldo final de $304,480. ¡Y en ambos casos empezamos con sólo $1000!

Por eso mencionaba que el Interés Compuesto potencializa los rendimientos que te da el instrumento de ahorro en el que resguardas tu dinero, lo cual es aún más visible en la siguiente figura donde se ve el crecimiento de los intereses generados mes a mes por el ahorro durante esos cinco años (clic para agrandar)

Ahora bien, es una realidad que ninguna cuenta de ahorro brinda en la actualidad rendimientos del 10% mensual. De hecho, los mejores rendimientos oscilan alrededor del 6% anual (un 0.5% mensual) y éstos usualmente en cajas de ahorro de trabajadores o en algunos bancos (en estos últimos usualmente a partir de montos grandes de dinero).

Es cierto que la curva no es tan impresionante como en el ejemplo anterior, sin embargo es un crecimiento constante donde, si nos damos a la tarea de depositar cada mes mil pesos, los resultados vuelven a ser interesantes ¡Rebasando los 70 mil pesos en sólo cinco años!

¿Qué hacer para aprovechar el interés compuesto al ahorrar?

• Procura destinar una parte de tu ahorro al largo plazo para aprovechar su efecto potenciador;

• Da preferencia a cuentas de plazo fijo ya que son las usualmente dan los mejores intereses;

• Escoge aquellas opciones que re-inviertan automáticamente los intereses generados por tu dinero (en ocasiones los depositan en otras cuentas, normalmente a la vista y con una tasa de interés mucho menor);

• Recuerda que en el caso de cajas de ahorro de trabajadores, tienes el beneficio adicional que los intereses generados son libres de impuestos de manera que tu rendimiento final es mayor que en otras opciones de ahorro con tasas de interés semejante.

Finalizo con una advertencia respecto al otro lado de la moneda…

Si bien es poco probable encontrar cuentas de ahorro que del el 10% de interés mensual, sí es muy común encontrar estas tasas al momento de contratar préstamos o solicitar créditos a casas de empeño, prestamistas, agiotistas, así como en algunas tarjetas de crédito, por lo que una deuda de sólo $1000 que no se llegara a pagar en alguno de estos lugares fácilmente puede alcanzar, como vimos en el primer ejemplo, un adeudo de $300 mil pesos.

¿Cómo evitar que el interés compuesto acabe con tu economía al buscar financiamiento?

• No uses tu tarjeta de crédito porque no tienes dinero;

• Al usarla procura pagar el «monto para no pagar intereses«, y si no te alcanza, paga lo máximo que puedas cuidando que siempre más que el mínimo;

• Revisa tu presupuesto antes de comprar a meses sin intereses para no sobre-endeudarte;

• Por todos los medios evita solicitar préstamos a casas de empeño, prestamistas y agiotistas;

• Recuerda que en el caso de cajas de ahorro de trabajadores, los intereses por préstamos son libres de IVA de manera que terminas pagando menos que en otras opciones con una tasa de interés semejante.

¡Éxito!