Cómo realizar tus objetivos con un menor esfuerzo financiero

¿Has oído hablar del Esfuerzo Financiero? Es el esfuerzo que requieres llevar a cabo para alcanzar el capital que necesitas para hacer realidad algún objetivo, desde pagar el enganche de una casa propia o crear un fondo de estudios para tus hijos, hasta  tomarte unas vacaciones o salir de deudas. Este esfuerzo se mide en cuanto al monto que requieres separar periódicamente para cubrir el importe requerido por tu objetivo, y en la afectación que tendrá en tu flujo de efectivo el separar dicho monto, es decir, cómo se verá afectada tu capacidad de absorber gastos no contemplados o de adquirir nuevos compromisos.

El tema es de importancia ya que detrás de las frases «es que no me alcanza» o «está fuera de mi alcance» frecuentemente tenemos un problema de esfuerzo financiero más que de falta de dinero.  Veámoslo con un ejemplo:

Supongamos una persona que gana $10,000 al mes, a quien entre gastos del hogar y compromisos adquiridos se le van $8500 por lo que sólo le quedan $1500 para afrontar nuevos gastos (éstos $1500 son su flujo de efectivo). Supongamos ahora que su hija desea estudiar una carrera que durante 4 años requerirá de inscripciones de $10,000 y mensualidades de $2000. ¿Cuál sería la respuesta a su hija? «No me alcanza«, ¿cierto? Ya que requiere pagar $2000 mensuales cuando sólo tiene a su disposición $1500, y esto sin contar el monto de la inscripción.

Pero ¿qué hubiera pasado si a partir del nacimiento de su hija hubiese ahorrado $388 en un plazo fijo que le diera digamos un 5% anual? Bueno, que el día en que su hija cumpliera 18 años y fuera a entrar a la universidad tendría $137,000, es decir, lo suficiente para cubrir el total de sus estudios universitarios los cuales representan $136,000.

Estamos viendo actuar al esfuerzo financiero en toda su expresión. Pagar $2000 mensuales – más la inscripción de $10000 – no le sería posible ya que sólo dispone de $1500 de su sueldo, pero si con tiempo se preparase para el momento en que su hija realice sus estudios de licenciatura, sólo requeriría ahorrar $388, para lo cual no solamente sí le alcanza, sino que incluso le sobran más de $1100 para otros menesteres.

En la siguiente tabla podemos observar gráficamente cómo se va incrementando el esfuerzo financiero por cada tres años que el sujeto tarda en empezar a ahorrar para los estudios de su hija:

Esfuerzo financiero
Esfuerzo financiero medido en pesos, dependiendo de los años que se tienen para ahorrar antes de comenzar los estudios universitarios a los 18 años.

De empezar a ahorrar en el fondo de retiro de su hija cuando es recién nacida, sólo requeriría aportar los $388 que ya hemos mencionado durante 18 años; de pretender empezar a ahorrar al entrar su hija a la primaria requeriría de $688  durante 12 años; y de empezar cuando su hija pase a la secundaria se toparía con que el monto excede de sus capacidad de pago ($1,617 durante 6 años).

En conclusión, cuando se trata de objetivos costosos y de largo plazo, entre más pronto podamos comenzar a ahorrar es mejor ya que el esfuerzo financiero requerido para hacer realidad nuestros proyectos crece exponencialmente conforme pasa el tiempo.

Desgraciadamente la cultura en la que vivimos inmersos pareciera actuar en sentido opuesto: Falta de planeación (¿llevas un presupuesto?), búsqueda de la satisfacción inmediata (¿cuánto de lo que compras a crédito es realmente necesario?), preferencia del crédito sobre el ahorro (¿has comparado cuánto destinas a pagar tus deudas contra cuánto destinas al ahorro?)…

No es sencillo ir contra la corriente y más con la presión de una sociedad consumista y el asedio de los medios. Pero la recompensa es grande para quien está dispuesto a hacer la diferencia. ¿Qué se necesita? Tan sólo definir tus prioridades, en base a ellas establecer tu presupuesto, y ser disciplinado en tu ahorro. Y no se trata de vivir sacrificándote, sino como diría mi abuela: ¡Todo se puede!, sólo que no al mismo tiempo.

¡Éxito!

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